STK手机银行

     这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。

      STK卡手机银行是国内最早推出的手机银行。其换卡操作过程复杂，换卡成本就大大阻碍了用户的发展。    中行、工行、招行等虽然都推出了该业务，但业务范围不同，具体办理手续也不相同，且发行的STK卡彼此互不兼容，一张STK卡只能使用某一个银行的服务，通用性大打折扣。    同时，换卡过程中除了银行以外还涉及移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体，环节多，手续复杂，效果比较差。