网上支付的安全问题及应对策略

一、网上支付的含义及特点

网上支付，就是在交易过程中的资金转移环节。消费者不必出门、不需开支票、不必贴邮票，而是运用计算机通过网络为手段，将负载在特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，完成包括款项支付、资金调拨的电子转账及信息通知等业务，并具有实时支付效力的支付方式。与传统的支付手段相比，网上支付具有以下特点：

1、    网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方式是通过纸质现金的流转、纸质票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项的支付，大多数需要面对面的处理。

2、    网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。只要你拥有一台能上网的电脑，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付与结算过程。支付费用仅相当于传统支持的几十分之一，甚至百分之一。

3、    网上支付工具具有轻便性和低成本性。在美国每一年搬运的有形货币的费用高达60亿美元，而世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。而采用网上支付方式，电子信息系统建立和维护费用低，Intemet的应用费用很低，接入非常简便，无论是小公司还是大公司都可以从中获益

4、    网上支付可以提高电子商务的企业资金管理水平。采用网上支付方式不仅可以做网络广告宣传，而且能够十分方便地利用收集的客户信息建立相关决策支持系统。

目前网上支付主要有两种基本模式，一种是银行办理的支付业务，即网上银行；另一种是由第三方支付平台办理的支付业务。从目前情况来看，后者发展的速度要远远快于前者，因为以小额支付为主的第三方支付平台弥补了传统几大银行网上业务的缺陷，避免了因跨地域而造成支付程序上的繁琐，以灵活、迅速的支付特点满足了电子商务对资金交易的需求。正因为如此，目前世界上越来越多的消费者都热衷于通过互联网进行网上付款，网上支付愈来愈受欢迎。

二、 网上支付安全面临的问题

尽管网上支付有很多优势，越开越受到人们的喜爱，但是对于普通的消费者来讲，他们仍然迷恋传统的支付方式，这实际上已经成为发展电子商务的主要瓶颈。除了商家和客户还不习惯用电子货币消费外，关键是我国的网上支付业务还很落后，网上支付效率还很低，确认支付的时间较长，网上支付收取的上网费用和管理费用过高，网上支付有种种限制，如金额限制、地域限制等，重要的是网上支付的安全性问题，信誉问题得不到保障。

1、    目前全球关于电子商务的标准体系有多种，中国还没有自己的完整标准，大都是国际上较为流行的SSL和SEL两种网上支付协议，存在很多弊端，网上支付安全难以实现。

2、    电子商务网上支付的具体规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成成熟和完善。对于第三方支付平台模式，平台的整个资金都游离于银行的监管之外。交易所涉及到的资金放在平台之后，会有一个时间不定的资金停滞期，自然存在资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题，，极易成为犯罪分子进行不法活动的工具。因此，支付平台本身的合法性就是一个亟待解决的问题。

3、    在我国无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是在经济发展的一个关键性障碍，也是最难以通过自身的管理努力能够克服的障碍，也因为这是一个社会基础环境问题。我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方面主题信用数据和信用流，这就使得电子商务参与的身份确认和交易选择有了极大的难度，也未为国家对于网上支付业务的管理出了一道难题

三、 网上支付监管措施亟待加强

对于网上支付活动，将强监管是目前亟需解决的问题。具体从三个方面着手：

1、    从技术标准规范环境建设来看，必须提高社会综合信息化水平，完善网络基础设施建设，采取先进的技术手段。

2、    相对于国外来讲，我国在网上支付领域的立法还有很大的空白地带，应该建立相关的法律法规来对其身份、业务范围、市场准入制度、是不是需要交纳一定比例的保证金、如何维护这部分资金给予明确的解释。主要涉及网络规划与建设的法律、网络管理与经营的法律、网络安全的法律、电子身份认证的安全标准等问题，有了相关法律的保护，还必须有相应的配套政策，才能使网上支付安全的实施具有可操作性。

3、    从行业的监管方面来看，建立和完善社会信用体系，渐进式地培养全民网络消费观念、信用观念，并普及电子化货币。加强对网络上虚拟交易的监管，实施网络实名制，这样会使犯罪分子不敢明目张胆地进行非法活动，也有利于监管部门掌握具体的资金流向，使其得到有效地控制。

总之，网上支付业务作为一种可以方便人们生活的新兴的支付方式，需要政府的支持、法律的规范、社会各界的引导和监督，才能健康、快速地发展。