中国农业银行个人理财方案设计2
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月,占总支出38.20%,假设约600元/月房屋租金,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出14.7%为刚性支出,变动弹性不大;交际保健支出3200元/年,占总支出47.10%,偏重,有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元-总支出81600元=26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看,夫妇二人的家庭年度收入比较高,家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于A先生从事营销工作的原因,家庭年度支出较高,交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高,对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率:总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率:盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率:流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支,流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强,资金流动性好,家庭资产稳固性很高,而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资,显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房,因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理:
(1) 无任何商业保障保险产品投资,对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
(2) 股票投资比重过大,占总资产25%,风险较大
(3)投资产品单一,储蓄仍占总资产12.5%,收益率偏低
(4) 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况,股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%,无任何商业保险产品,可知A先生家庭属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力,倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
(1) 合理处理持有40000元市值的股票,有证券买卖需求。
(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力,有购买车险以及人身意外险需求。
(3)计划2年内买一套2房住房,约75平方米。以目前房价3000元/平米,则总价约22.5万元,以现在的家庭存款情况购买力不足。因此,2年后才有购买住房需求。
(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支,以及18岁后要读大学、就业,费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大,医保不能满足需要,需要增加额外的医疗保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休,以现有状况来看,到时家庭收入合计2000元,远不能满足生活需要,需要储备养老金。
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