网上支付

  随着中国电子商务的蓬勃发展，网上支付作为一个时髦的词汇也逐渐为大众所知，现在大家经常在媒体上看到电子支付、网上支付、在线支付、网上银行等不同的说法，很多人都有点迷糊，那么这几个概念说的是不是同一个事物呢？其实这几个概念是有点不同的。 
    电子支付是指电子商务交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）使用网络通信、密码技术以及其他安全措施通过电子信息化手段进行的货币支付和资金流转。电子支付往往借助于银行及其他机构支持的某种金融工具完成，如电子现金、电子支票和银行卡等。它无须任何实物的标记，以纯粹电子形式的货币，以数码的方式保存在计算机中。 
      与传统的支付方式相比，电子支付有许多优势：第一，电子支付是通过网络以先进安全的数字信息技术来完成支付行为，满足现代化社会高效便捷的商务活动需求，加快资金周转速度，降低企业的资金成本；第二，电子/网上支付使用开放的互联网平台，使商家和消费者很方便地加入电子支付系统。电子支付系统可以跨越时空，使交易者能够足不出户，随时随地在很短的时间内进行消费支付活动；第三，电子支付通过网络和计算机实现，可以替银行节省许多办公场地、物资和人力，有助于降低交易成本。 
      电子支付的形式：银行采用计算机等IT技术进行电子支付的形式有5种，分别代表着电子支付发展的不同阶段：第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行；第四阶段是通过银行卡介质利用ATM、POS向客户提供自动取款/消费扣款服务。第五阶段是最新的阶段，即客户通过互联网随时随地实现银行的转账结算，这种形式的电子支付又称为网上支付。 
      网上银行是指银行通过电脑和互联网向客户提供金融服务的业务处理系统，可以说网上银行是银行在Internet的虚拟银行柜台，用户可以在网上银行完成开户、销户、查询、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，而且避免了地域和时间的限制，因此网上银行是银行传统业务在互联网上的延伸和扩展。   
      网上支付涵盖了企业的电子商务和电子政务在线支付，涵盖的范围更加广泛，提供了更多的支付方式和支付终端，我们可以把网上银行和网上支付看成电子支付的一部分；网上银行更多是银行传统业务在互联网上的延伸，对电子商务等新兴业务模式的支持略有不足；而大部分人所说的网上支付，一般可以认为是第三方支付，它以电子商务为基础，以金融机构为后盾，为网上交易的客户提供支付和结算等服务，网上支付更注重于站在电子商务交易方和银行之间，为资金流、信息流的连贯一致搭建桥梁。
      中国的网上支付行业在飞速发展。2004年，中国第三方网上支付的交易额就达到了72亿。2005年，第三方支付市场群雄并起，截止2005年底，中国第三方支付服务提供商已达到50多家，其中支付宝、首信、环迅、云网等在市场上处于领先地位；经过2006年的激烈竞争和市场洗牌，2007年第三方网上支付市场迎来了井喷，中国第三方电子支付市场当年交易额总规模比2004年的交易额增加了13倍，这其中支付宝依赖巨大的C2C交易量，ChinaPay凭借火爆的基金市场，财付通则依靠腾讯雄厚的用户基础，分别位列交易额排名前三位。
      虽然网上支付如火如荼，但是它还是面临着不少的风险和挑战。首先是政策的风险，政策制定的相对滞后，使中国第三方支付市场的格局还没有完全形成，例如央行对清算组织管理政策的制定、虚拟货币与在线支付服务方面的举措以及银行对第三方支付平台的态度等等，一定程度上都影响着中国网上支付的发展方向。
      其次是经营的风险，因为网上支付最终需要银行的底层支持，但是银行服务不能满足最终用户的多样化需求，迫使网上支付服务商进行各种金融性服务的尝试，而政策因素对网上支付服务商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时也增加了经营风险。最后是安全的风险，网上支付涉及到巨额的资金，这要求网上支付服务商必须建立完善的风险控制体系、内部控制制度和资金管理制度，有完善的应急处理预案，同时对系统的运行和维护的重视也需要提高到一个新的高度。
      除此之外，网上支付还面临着各种挑战，例如竞争的压力、投入的压力、盈利的压力和服务创新的压力，这些都是第三方网上支付服务商需要面对的困难。虽然有这么多风险和挑战，不过网上支付作为一个蓬勃向上的行业，必将有一个广阔的未来。